Электронные формы и способы оплаты
Тема цифровых рынков и электронных форм оплаты в последнее время приобретает особую актуальность, так как увеличивается число активных пользователей интернетом, осуществление приобретения и оплаты товаров с применением цифровых технологий. Главным трендом роста потребительского рынка становится цифровизация общества, появление культуры не только оплаты услуг и товаров онлайн, но и настройки автоплатежей на оплату услуг ЖКХ, мобильной связи и Интернета. В рамках цифровых технологий меняется характер многих услуг и продуктов. Развитие интернет технологий приводит к все более возрастающему числу различных онлайн-сервисов, через которые возможно проведение значительного числа платежных операций.
Значительное количество потребителей при заказе товаров через интернет, оплате услуг через онлайн-сервисы сталкиваются с нарушением своих прав, поскольку зачастую недобросовестные продавцы используют неосведомленность потребителей в корыстных целях.
Законом "О защите прав потребителей" устанавливается, что продавец обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета.
Что же такое электронные денежные средства?
Электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
В свою очередь платежи электронными денежными средствами осуществляются через электронные средства платежа. Что же это такое?
Электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Любой перевод осуществляется только после соответствующего распоряжения клиента.
Как может производиться перевод электронных денежных средств?
За счет денежных средств, которые уже находятся на банковском счете плательщика (с использованием банковского счета)
Обращаем внимание! Внесение денежных средств на свой банковский счет или их получение со счета не являются переводом денежных средств
Через какие средства потребители могут осуществлять электронную оплату?
- Компьютеры, планшеты, смартфоны, в т. ч. сервис интернет-банкинг.
- Платежные терминалы: банкоматы, небанковские платежные терминалы, POS-терминалы.
- Офисы организаций, принимающих платежи (банк, почта).
Электронные способы оплаты — это оплата с помощью:
- электронных устройств (банкомат, pos-терминал, платежный терминал),
- электронных сервисов ("интернет-банкинг", платежные сервисы Яндекс.Деньги, PayPal и другие).
Электронные способы оплаты осуществляются с помощью национальной платежной системы и регулируются Федеральным законом РФ "О национальной платежной системе", Положениями Центрального банка РФ и иными нормативными актами.
Рассмотрим каждый из указанных способов оплаты
Банкомат — это устройство, с помощью которого можно вносить или получать наличные денежные средства, а также производить безналичные платежи и оплату.
Оплата производится путем внесения наличных денежных средств либо при осуществлении перевода со счета карты.
Для оплаты через банкомат необходимо:
- открыть банковский счет,
- получить банковскую карту,
- знать реквизиты для оплаты.
Оплата с использованием Pos-терминала. Pos-терминал — это устройство для совершения операций с использованием банковских карт, конструкция которого не предусматривает прием и выдачу наличных денежных средств.
Оплата осуществляется путем ввода банковской карты в терминал и набора пин-кода карты, либо бесконтактным способом путем поднесения карты или мобильного телефона с функцией бесконтактной оплаты к экрану терминала.
Возможная ошибка при использовании pos-терминала. После совершения платежа терминал не может установить соединение с банком и указывает на ошибку в оплате. В этом случае терминал должен выдать чек с указанием на отказ в оплате товара.
Оплата через платежный терминал — это устройство для приема денежных средств от потребителя, функционирующее в автоматическом режиме.
- Платежный терминал не выдает наличные денежные средства!
- За совершение оплаты через терминал может взиматься комиссия.
- Через терминал нельзя оплачивать кредиты, открытые в банке.
Оплата с помощью Интернет-банкинга — это дистанционный доступ к услугам банка через сеть "Интернет".
С помощью интернет-банкинга можно в любое время получать подробную информацию о банковских услугах (вклады, карты, кредиты) и совершать платежи.
С помощью интернет-банкинга можно:
- оплачивать услуги ЖКХ;
- оплачивать товары (услуги) в интернет-магазинах;
- оплачивать услуги связи (телефона, интернета, пр.);
- переводить деньги с карты на карту;
- погашать кредит;
- оплачивать штрафы, налоги;
- оплачивать иные услуги и совершать иные платежи.
Доступ к интернет-банкингу:
- По телефону "горячей линии" пожжержки клиентов банка.
- Через интеренет-банк на сайте банка, в т. ч. через мобильный интернет.
- Через мобильное приложение.
Оплата с помощью электронных платежных Сервисов — это "виртуальные счета", которые создаются на Интернет — сайтах и на которых в электронной форме учитываются денежные средства. Например, Visa QIWI Wallet, Яндекс.Деньги, PayPal и другие.
Такие счета не являются банковскими счетами!
Для использования электронных платежных сервисов необходимо:
- зарегистрироваться на сайте платежного сервиса;
- создать "виртуальный счет" (так называемый "виртуальный кошелек").
Основные советы потребителям
Если банкомат удерживает карту, не выдает денежные средства или зачисляет их в меньшем размере — незамедлительно сообщите по телефону поддержки, указанному на устройстве, о деталях платежа. При необходимости заблокируйте карту.
Не совершайте повторный платеж до получения подтверждения об отказе в платеже.
Проверяйте правильность заполнения всех необходимых реквизитов. Сохраняйте чек, он служит подтверждением выполнения Вами обязанностей по оплате товаров, работ или услуг.
В случае спорного перевода денежных средств не поздняя дня, следующего за днем его совершения, обратитесь в банк с письменным заявлением о несогласии с переводом.
Подключите услугу смс-информирования.
Сфотографируйте на телефон экран банкомата, терминала, сделайте скриншоты интернет-страниц в случае возникновения ошибки платежа.
Сколько сторон участвует в электронной оплате?
- Оператор по переводу денежных средств (обслуживает плательщика).
- Оператор по переводу денежных средств (обслуживает получателя).
- Другие операторы по переводу денежных средств (посредники в переводе).
Денежный перевод считается оконченным в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя.
Какая информация должна быть предоставлена потребителю оператором по переводу денежных средств до того как будет осуществлен перевод денежных средств?
- с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
- со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
- с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;
- с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.
Вся указанная информация должна быть предоставлена в полном объеме при оплатах: через банк и в особенности через платежные терминалы. Прежде чем осуществить перевод электронных денежных средств через терминал внимательно ознакомьтесь с общей информацией. Это необходимо для того, чтобы потребитель был осведомлен о лице, которому можно выставить соответствующие требования в случае нарушения прав потребителя.
Как может быть подтвержден факт покупки при использовании электронных средств платежа?
При дистанционных способах продажи товаров (заказа работ, услуг), когда используются средства удаленной связи (в частности, такие как почта, Интернет, телефон), а оплата товара (работ, услуг) осуществляется потребителем посредством электронных или безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт и (или) иных установленных законом средств платежа, включая электронные средства платежа, факт покупки может быть подтвержден выпиской с банковского счета об авторизации и о совершении транзакции с указанием получателя платежа, итогов дебетовых и кредитовых операций и т. п., а также иными документами, подтверждающими перевод денежных средств. Таким документом может быть подтверждение об исполнении распоряжения клиента, которое выдается клиенту оператором электронных денежных средств.
Обращаем внимание потребителей, что для повышения безопасности проведения безналичных (электронных) платежей, требуются различные формы подтверждения, чаще всего используется такая форма — как ввод пароля (высылается клиенту, как правило, по смс) и платеж совершается только после ввода пароля.
Чем меньше подтверждений для совершения платежа, тем ниже его безопасность!!!
Запомните! Если в интернет-магазине продавец требует произвести оплату товара на номер электронного кошелька, это может свидетельствовать о мошеннических действиях!
С целью защиты своего нарушенного права, потребитель, основываясь на ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на обращение в суд.
На основании п. 3 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребители по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождается от уплаты государственной пошлины.