Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.

Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в финансовых ресурсах малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других кредитных организаций, не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.

Микрофинансирование имеет следующие особенности:

целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $ 10 тыс.);
короткие сроки кредитования;
гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.

Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.

Социальные функции микрофинансирования:

инструмент сокращения бедности;
стимулирование предпринимательской инициативы;
механизм, способствующий декриминализации бизнеса;
сокращению неформального финансового сектора;
повышение прозрачности деятельности заемщиков.

Экономические функции микрофинансирования:

повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса;
расширение сектора малого предпринимательства;
повышение ассортимента и качество финансовых услуг;
общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
формирование кредитной истории у мелких заемщиков — повышение вероятности получения кредитов в банках.

Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие процентные ставки по кредитам. Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов. Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.

Недоступность банковских кредитов для предприятий малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.

К примеру, занять деньги под проценты всегда можно в банке. Банки предлагают обширный выбор программ по выдаче краткосрочных займов и длительных кредитов. Но,взять заем быстро не выйдет. Большинство банков предлагают взять заем срочно только тем, кто обладает хорошей кредитной историей. Тем более, практически ни один банк не возьмется давать "деньги в долг до зарплаты". Деньги в долг до зарплаты дают или родственники, или микрофинансовые организации.

Программы микрофинансирования осуществляют:

специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
кредитные союзы — организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам, и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
сельскохозяйственными кредитными кооперативами — организациями с коллективным членством, такими как кредитные союзы, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
фондами поддержки предпринимательства.

Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций представляют субъектам малого предпринимательства кредиты без получения банковской лицензии.

Прежде всего, следует знать, что:

1) микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом;

2) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

3) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает сумму 1 000 000 рублей.

4) юридическое лицо, которое приобретает статус микрофинансовой организации, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

Вмикрофинансовой организации следует запросить:

свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;
учредительные документы юридического лица;
решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;
сведения об учредителях юридического лица;
сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;
условия предоставления микрозаймов.

Правила предоставления микрозаймов, которые являются доступными всем лицам для ознакомления, устанавливаются микрофинансовой организацией.

Мировое соглашение может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.